我们选择一款贷款产品的时候,除了额度,考虑最多的因素就是利率,因为它直接决定了我们需要花多少成本 。
利率是什么:就是你说的月息7厘 。
还款方式是什么:共有四种,等本等息、等额本息、等额本金、先息后本 。
这里只讲等额本息和等本等息,举个例子:
贷款1万,月息7厘,等额本息还款,期限12个月 。
常用的计算方式,都是按等本等息计算的 。如下:
月还利息:1万×0.7%=70元
月还本金:1万÷12(个月)=833元
月还款额:70 833.33=903元
而真正的等额本息是怎么计算呢?如下:
月还本金:1万÷12(个月)=833元
第一个月利息:1万×0.7%=70元
第二个月利息:(1万-833)×0.7%=64.2元
第三个月利息:(1万-833-833)×0.7%=58.3元
以此类推……
月还款额:(12个月利息总和 1万本金)÷12个月=月还款额
为了方便你们看,我单独计算了利息
月还款额=(460.76 10000)÷12=871元
等本等息和等额本息的区别
等本等息:随着每月归还本金,利息不变 。
等额本息:随着每月归还本金,利息减少 。
再比较刚才计算的两种方式的月还款额
等本等息:月还903元,其中利息共840元 。
等额本息:月还871元,其中利息共460元 。
这里不要看金额,看两个利息相差的比例更准确:
(840-460)÷840=380÷840=45%
同样的利率,不同的计算方式,利息竟然差45%!
有的人可能看金额认为更直观一点
1万元相差380元
10万元就相差3800元
100万元就是相差38000元
相当于差了本金的3.8%
而他报的利息月息7厘(0.7%),也就是年化0.7%×12个月=8.4%
关于等本等息和等额本息
其实银行还款方式里根本没有等本等息的说法,只是银行经理为了计算方便,也为了显得利率低,就会按照等本等息的利率报价 。这两种很相似的还款方式,在民间也普遍存在 。
我们怎么识别银行经理是不是按等本等息报价给你的呢?
1.直接问他报的是等本等息还是等额本息,他看你懂行就会说实话 。其实这是一个普遍现象,多数情况下他们都是按等本等息报给你的 。
2.签放款合同的时候,合同上会明确写出等额本息还款,利率是多少,你可以对比是否和银行经理报的一样 。
最后记住:
同样的贷款利率不同的还款方式,利息可以差很多 。
计算贷款利息,利率不是最重要的,最重要的是还款方式 。
因为还款方式决定着利率的计算方式,间接影响了利息的多少 。
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