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【万能险的具体明细】特点同样是投资型保险，投资连结险在资本市场始终疲软无力的拖累下几乎没有了声音，而曾经是稀有品种的万能险在短短半年内成为目前市场上最热门的保险品种 。万能险就各家保险公司而言已经不是新鲜事物了，早几年就已有产品问世 。“不过当时销售情况并不理想 。而且由于万能险本身比较复杂，一些代理人自己也说不清楚，更别提如何向客户推荐了 。”一些保险公司透露，在销售的所有保险产品中，万能险的比例已经达到了30%-40% 。1、万能险是一款“寿险” 。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品 。因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等 。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证的资产 。它是一种理想的“风险准备金”存储方式 。万能保险2、它是一款“万能型”寿险 。说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面 。一是交费灵活 。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费 。二是保额可调整 。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求 。相关结果请看下表中的“实例解说”栏目 。三是保单价值领取方便 。客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等 。保险公司所公布的万能险收益（一般每月公布一次）只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用 。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保唯巧险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费 。因此，头几年万能险的整体收益不会高 。与其它险种区别1，投连险是投资类产品（当然附带寿险保障，这部分费用很少） 。投资类是没有保底利率的，但是作为中长期投资，兼顾了平稳和较高收益 。是目前中国市场易被接受的产品，在国际市场已比较成熟 。2，万能险是储蓄类产品（为大家创造储蓄型理财新通道） 。但是各个保险公司有保底利率，目前最低的是1.75% 。但是万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率 。3，分红险是根据保险公司绩效分红的，虽然保监会有70%的返还规定，但保险公司仍有一定的分配自由度 。因此，目前已不是最主流 。4，选择这3种非传统保障产品，要注意保险公司的资产规模，发展历史，理财团队专业化水平等等 。ING荷兰国际集团（2008财富500强第7位，金融行业第一位，保险行业第一位） 。保费万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用 。万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险 。在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整 。在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，吵山枣消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较 。万能保险，是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思 。所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的 。而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能升拆降低了风险发生的可能 。种类万能险的保障额度设计一般有三种：保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数 。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：重保障型保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大 。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65%，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有 。重投资型保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小 。万能险NG太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用 。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110%，首期扣费仅为7.5% 。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士 。
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