银行三年期存款利率4.56%，但要10万起存，划算吗？ _10万存定期还是买理财

我就在基层银行上班，可以明确的告诉你：任何银行，现在三年期存款，都不可能达到4.56％的利率。
现在国有银行，定期一年， 2.1％的利率。定期两年， 2.6％的利率。定期三年， 3.25％的利率。
国债，三年期利率3.4％，五年期利率3.57％。
大额存单，三年期利率3.5％左右，五年期利率3.8％左右。

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虽然很多小银行，存款的利率比国有银行高，但是也绝对不可能，达到三年期4.56％的利率。
所以，当你去银行存钱，发现这样的好事情。首先考虑的不是划不划算，而是这到底是一个怎样的活动？有没有风险在里面？
三年期4.56％的利率，会是一个怎样的存钱活动？1 . 理财
理财，不都是短期的吗？
错！
理财也有长期的，固定一年期，固定两年期，固定三年期的理财都有。
只不过很多人遇见的不多，也没有购买过，所以才不了解。
三年期的理财，预期收益可以达到4.56％。

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但是我们要知道的是，理财的收益，那都是预期的。满期以后的收益，很可能会和预期收益千差万别。
小概率，能达到预期收益，甚至超过预期收益。大概率，满期后收益，是会低于预期收益的。
而且，理财在本质上都是非保本浮动收益的。即使出现了本金亏损，银行也是不需要承担任何责任的。
2 . 结构性存款
结构性存款，今年特别的火。
什么叫结构性存款？
就是你的钱，有一部分存在定期里，有一部分存在理财里。

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这种存钱模式，会有一个保底的收益。但是满期收益，仍然是不确定的。
你可以说它是保本，但是不能说是保息。
3 . 银行保险产品
现在快过年了，几乎所有的商业银行，都在做“开门红”活动。
什么是“开门红”？
就是每年年底，银行和保险公司合作，大力销售保险趸交和期交产品。
说的再简单点，这就是很多人经常听说的银行保险。
现在银行保险趸交产品，一般都会打个噱头，告诉客户需要抢购，必须要多少金额才能购买。
其实这就是一种营销的手段，故意造成一种稀缺的假象。

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趸交产品，现在一般都是三到五年，没有满期是绝对不能提前退保的。
像比较常见的保险趸交产品，五年期的利率都在4.5％左右。
如果第4年提前退保，收益只有3.5％左右。
如果第三年退保，收益只有3.0％左右。
如果第二年退保，收益只有1.5％左右。
第一年退保，不但没有收益，本金还有损失。
所以，银行保险可以购买，但是有个前提，就是不能提前退保。