主讲人：理财师郭乐
随着我国经济的高速发展和居民生活和收入水平的提高， 近年来私人财富管理服务吸引了众多商业银行的关注， 成为一个时髦词语或者潮流趋势 。 一个又一个的装修富丽堂皇、服务设施齐备的理财中心如雨后春笋般出现在经济比较发达的地区和城市， 让我们大开眼界 。 外资银行在私人理财业务上的拓展速度更加激进 。 以深圳地区为例， 花旗银行、荷兰银行、汇丰银行、永隆银行、东亚银行等多家外资银行陆续在一些主要金融区开设了分行或财富管理中心， 其业务重心就是要通过贴身定制的财富管理服务， 争夺全国各地区的高端客户资源 。 该种现象的出现一方面证明私人财富管理服务已经成为商业银行进入21世纪后的另一个高利润、高附加值的核心业务， 另一方面也说明了私人财富管理的重要性 。
作为一名普通投资者， 我们不可能象注册金融分析师和理财师那样专业， 而且也不是所有的投资者都能享受到专业人士的服务 。 然而通过自我分析一些基本的理财要素和问题， 我们也能为自己制定出一个比较符合自身需求的理财计划 。 在我们开始制定自己的理财计划前， 首先要解决以下几个问题：理财师郭乐为大家分享个人理财规划的几个问题
问题一：我的财务现状如何？
财务现状简要而言是指一个人的收入、支出情况 。 A类人每个月有稳定的工资收入和稳定的生活费用支出， 此外还能将固定比例的一部分工资存入银行；B类人由于职业关系， 收入来源波动性很大， 支出占收入的比例也很高；C类人经济来源没有保障， 而支出数额相对固定；D类人从上一辈处继承了大量财富 。 。 。 个体巨大的差异性决定了每一个人的财务状况不可能100%相同， 因此没有一个现成或者标准的理财计划适合特定一类人 。
确定个人财务现状的重要性在于：
(1)初步决定理财计划的未来收益目标和各种软硬性约束；
(2)确定或者调整自己的风险承受能力；
(3)战略性资产配置的方向 。
问题二：我可以承受的风险程度是多大？
首先， 我们一定要分清楚“可以承受”和“愿意承受”两个概念的区别 。 “可以承受”是指根据科学的分析和测算， 个人投资者在财务状况允许的情况下能够承担的损失的程度 。 “愿意承受”就不需要科学的分析和测算了， 主要和个人的心理因素有关 。 部分投资者出于心理方面的原因， 例如急于快速致富， 或者过分担心损失自己原先积累的财富， 而过分高估或者低估自己对风险的承受能力 。 急于快速致富的投资者的资产组合可能过分倾向于股票、垃圾债券这类高风险的证券， 一旦市场情况不利， 将遭受其难以承担的损失；过于保守的投资者的资产组合可能过分倾向于低风险的固定收益证券， 在资本市场高速发展时， 将丧失资产快速增值的机会， 且有可能影响其未来的大额支出计划和退休计划 。
如何确定自己能够承受风险的程度就需要专业理财人士的协助了， 他们通常能根据投资者的个人经历、调查问卷的结果提供专业的意见 。
问题三：我要求的投资收益是多少？理财计划所能达到的投资收益是多少？
这是所有投资者关注的核心问题， 也是一个理财计划非常重要的组成部分 。 需要注意的是， 投资者希望达到的收益率和能够达到的收益率是有区别的 。 作为经济人， 我们当然希望投资收益越高越好， 却往往忘记了自己的风险偏好 。 我偶尔接到一些客户的咨询， 他们都有一个共同的特点， 那就是希望银行能提供高收益、低风险的产品 。 当我问他们的收益率目标是多少， 没有一个人能提供确切的数字， 都回答越高越好 。 这就是收益和风险偏好严重脱节的例子， 在这个世界上， 没有免费的午餐， 也几乎不存在高收益、低风险的产
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