随着理财市场的不断繁荣 ， 人们投资理财理念的不断改变 ， 越来越多的人都开始正式家庭理财规划 。 那么 ， 85后家庭该如何实现家庭理财规划?
个人资料：
我姓李 ， 和妻子都是1985年生人 ， 现在有一小孩子2岁 ， 我个人月收入平均15000元(在10000元-20000元浮动) ， 年底奖金1万-3万元 ， 妻子最近刚辞职准备在家带小孩子 。
目前在老家有一套房 ， 现在每月房贷2500元(还需还16年) ， 总价50万元 ， 贷款34万元 。 结婚时岳父母在老家送一套房 ， 市值24万元 ， 无装修 。 目前在北京租房住 ， 每月房租2500元 。 有一辆10万无贷款代步车 。
家庭支出每月5000元左右(包括小孩子吃喝穿用);车费用1300元/月 。 其他支出每年大约2万元 。
存款18万元 。 买股票赔了8万元左右 。 我有一份商业保险 ， 意外身故保10万 ， 已交5年 ， 每年交3500元 。
家庭现状分析：
【转载 85后家庭该如何实现家庭理财规划】 李先生家庭有资产共计102万元 ， 负债34万元 ， 家庭资产负债率为33.33% ， 在合理范围内 。 李先生年收入大概在20万元左右 ， 年支出约15.91万 ， 家庭年结余4.09万 。 家庭储蓄率为20% ， 属于较低水平 ， 需要开源节流提高储蓄率 。
存款18万元 ， 现金存款数额较多 ， 建议以6个月生活支出额为限 ， 多出来的资产可投入投资性资产 。 股票市值现在处在亏8万元状态 。
李先生家庭的保费负担率偏低 ， 家庭没有得到足够的保障 。 尤其是李先生收入为家庭收入的唯一来源 ， 应适当补充相关保险以防范突发风险 。 李先生家庭目前没有基金、理财等方面的投资 ， 投资方式较为单一 ， 理财意识较薄弱 ， 使得家庭的资产无法应对未来的通胀 。 做好家庭资产的保值、增值计划是重要且必要的 。
考虑在北京买一套200万左右的小两居 ， 怎么操作比较合适?打算三年后出来创业 ， 创业资金预计需要50万元 。
理财目标：
1、在京购房和三年后创业可二选一
李先生想在北京买一套200万左右的小两居 ， 建议可以考虑换房 ， 即用旧房换新房 。 李先生可以把目前在老家拥有的两套房产全部卖掉 ， 获得74万元 ， 再扣除剩余34万元房贷 ， 净剩40万元 ， 再加上存款18万元 ， 共计58万元 ， 可作为在北京置换一套小两居的首付 。
但因为李先生还想在三年后创业 ， 需要一笔资金 ， 就李先生目前家庭收入来看 ， 如果想同时实现购房和创业两个目标会很艰难 。 如果李先生想创业 ， 可以把在京购房目标再推迟一些 。 这样 ， 李先生可以把老家两套房产卖掉后的40万元现金进行资产配置投资 ， 作为三年后50万元创业启动资金 。
由于最近房地产行业疲软 ， 未来二三线城市房地产上涨空间有限 ， 所以最好提前卖出两套房产 ， 所得资金可以通过资产配置合理进行投资 ， 根据个人风险承受能力配置一定的比例在股票、债券、保险和存款上 ， 3年预期达到综合收益率6%-8% ， 按照预期7%来测算 ， 三年可得收益10万元 。
2、旧车置换+分期付款买20万小车
考虑到目前李先生家庭的资产负债率不高 ， 投资性资产偏低 ， 如果全款购置一部家用车的话 ， 家庭将减少过多的投资性资产 ， 对未来的财务规划是不利的 。
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