理财规划有套路
在我刚工作的头两年 ， 不知怎么的就对理财这事儿产生了点儿兴趣 ， 赚钱、花钱、投资 ， 涉及的内容太多 ， 今天你搞清楚了零存整取 ， 明天能学一下基金定投；后天开好了股票账户 ， 大后天来了个互联网金融……然后兴趣就持续下来了 。
看书学理财
刚开始了解理财的时候 ， 也看过两本理财书 ， 不过当我看完两本、又匆匆翻了第三本的目录的时候 ， 就对各类理财书没多大兴趣了 。
为什么呢？因为三本书的目录基本相同 。
看帖学理财
再之后 ， 我在一些网站上 ， 看到专业的理财师给出的财务规划案例 ， 发现 ， 原来财务规划是有“套路”的 ， 不管是理财书籍还是理财师 ， 都是按着一套类似的路线来告诉大家怎么理财的 。
我的百万计划的操作指南里 ， 其实也是这个套路：
1.确定财务目标
详见之前的文章《给自己画个香脆的大饼》和《看得见的愿望更容易实现》 ， 这里说的是长期目标 ， 一份可执行的理财方案里 ， 还需要有短期和中期目标 ， 即1年、3年、5年、长期 ， 都要有 。
2.确定财务现状
现状包括：
①家庭目前的资产和负债情况 ， 详见《手把手教你梳理资产》；
②家庭目前的收支情况 ， 详见《打造自己的“利润表”》
3.给“财务状况”做个“体检”
这一步就是根据一些财务分析模型、指标、原则等理论知识 ， 对财务状况做一个检查 。
比如标准普尔家庭资产配置图、购买保险的“双十原则”、关于投资的“投资100法则”……这类理论都比较好理解 ， 大家自行网上搜索吧 。
“体检”这一步总的原则就是：评价目前的财务状况是否能很好地抵御风险 ， 同时让资产保值增值 。 举个例子：A完全没有结余 ， 常年月光甚至是不是还要信用卡分个期；B每月有不少结余但是都放的银行活期；C把所有的积蓄都投资某P2P了……这些很明显都是“不健康”的财务状况 。
4.预测达成财务目标的缺口
要预测自己财务目标的缺口需要一点数学知识 ， 不过大致上也就是加减乘除 。
举个栗子：
小D ， 单身 ， 每月到手有5000元 ， 平均月支出2000元 ， 存款50000元 ， 他的短期目标是2年后买房作为婚房 ， 当地房价10000元/平米 。
存款50000 ， 每月结余3000 ， 如果不做任何投资 ， 2年后手里有12.2万元 。 假设房价不增长 ， 买个89平米的小三房 ， 需89万元 ， 两成首付即17.8万元 。
按这个不考虑其它因素的算法 ， 缺口就是5.6万元 。 实际上要考虑的因素非常多 ， 比如你的收入和房价都不太可能2年不动 ， 比如既然是作为婚房的 ， 那两三年内应该还有结婚的打算 ， 筹备婚礼也是需要用钱的……需要考虑的细节很多 。
5.给财务状况开“处方”
“体检”哪里有毛病 ， 就对症下药 。 月光就考虑如何开源节流、都是高风险投资就调整自己的资产配置、缺乏保障就考虑是否要买保险……
财务状况的计算结果 ， 各类财务目标按现状进行下去有缺口 ， 那怎么办呢？“处方”里包括两条：
①当然是开源节流了 。 不过咱们的处方里不能简单就这么几句话 ， 开源要有几个比较具体的方向 ， 比如投资股票、业余做兼职等 。 节流也一样 。
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