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流动性管理加码，个人理财质押升温

百科知识个人理财

本报采访人员 秦玉芳 广州报道
靠档计息、灵活存取等高收益、灵活性强的理财产品监管受限后，银行个人理财产品质押业务开始发力 。 近来包括国有银行、股份制银行、城商银行等多家银行APP均有“可质押”的定期理财产品上线，以提高产品流动性，增强对投资者吸引力 。
据多家银行业务人士透露，此前理财产品质押业务面向企业居多，通过认购的收益前置理财产品质押开票的形式为企业进行授信融资，对企业来说可能存在空转或套利空间，但自2019年以来这种套利空转的违规操作遭监管严查；随着理财市场环境变化，越来越多银行在个人理财领域加大了产品质押融资的推广力度 。
随着市场对理财产品流动性需求上升，投资者对通过理财产品受益权进行质押提升流动性的关注度也在增强 。 银行业务人士表示，理财产品质押率及贷款利率与产品风险情况息息相关，净值化后，银行对理财产品抵押率普遍趋于审慎，目前银行普遍可接受最高3R以下的风险等级产品，风险越低抵，押率越高 。
加码个人理财产品质押贷款
近来，银行个人理财产品质押业务引发关注 。 《中国经营报》采访人员从十余家国有大行、股份制银行及部分城商银行APP客户端查询发现，多数银行均有上线可质押的定期理财产品，最低利率5%以上，质押率也依据理财产品风险等级不一 。
某银行理财客户王先生向采访人员表示，之所以选择该行126天非保本浮动收益的中低风险产品，主要是看中该产品“可质押”的功能 。 “现在股市波动较大，银行理财还算是比较稳的，基准利率3.6%左右并不高，但如果能做理财质押，其间有临时流动性需求的话也能应急 。 ”
据上述银行官网产品公告显示，该126天非保本浮动收益产品宣传页面显著位置即标有“可质押”标签，贷款年利率显示最低5.66%起 。
某国有银行理财子公司产品宣传中也显示，薪金理财90天产品可进行理财质押，参考年化收益率3.6%，质押放款年利率5.355% 。
银行理财产品质押融资是指借款人以本人名下、银行销售的理财产品受益权进行质押，从银行取得贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务 。 “各家银行基本都是只做本行产品的质押，不接受跨行产品，主要是基于对风险的把控 。 ”某股份制银行支行负责人如上表示 。
上述银行支行负责人透露，银行理财产品质押融资的业务多年来一直都有做，以前主要做保本保收的产品，质押率基本能做到70%到100%，且企业客户居多；而现在业务主要面向个人客户，企业做的较少，有些银行针对企业客户的相关业务已经停止了 。
“近来在个人理财领域做得越来越多，客户直接以定期理财的受益权质押，向银行申请贷款，可以缓解临时的流动性压力，对投资者来说是很有吸引力的 。 ”另一家股份制银行对公客户经理表示，值得注意的是，净值型理财产品质押率差异较大 。 上述银行支行负责人表示，对于理财产品的质押，各家银行的规则都不一样，但都是与风险挂钩，质押率和贷款利率也差别较大，像结构性存款这类收益率更为稳定的产品质押率一般会比较高，相应的贷款利率也更低一些，非保本的净值化产品很多都不能做 。
采访人员从多家能办理个人理财产品质押的银行客服处了解到，目前各家银行最高可接受风险等级3R以下的保本浮动型及非保本浮动型理财产品的质押，质押率随产品风险等级相应浮动 。
某国有银行客服人员称，风险等级1R到2R的结构性存款产品及人民币理财产品，质押率分别可达到90%、80%，一年以下包括一年的净值型理财产品1R和2R质押率分别为80%、75%，超过一年至两年的质押率相应会更低 。

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