对于中等收入家庭的生活品质来说 ， 虽说是每天衣食无忧 ， 但实际并不富裕 ， 难以达到小康的生活水平 ， 这是一个很难突破的瓶颈 ， 而且也远远比不过房价和物价的上涨 。 那怎样才能做好中等收入家庭理财方案设计呢？
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一、中等收入家庭理财方案设计：前期对家庭情况的掌握 。
1、家庭财务状况分析
王先生家庭总资产为192万元 ， 由于已还贷几年 ， 家庭房贷还剩下90万元 ， 家庭净资产（总资产减去总负债）为102万元 。 计算可知 ， 王先生家庭总负债占总资产的比例为46.9%（低于50%的警戒水平） ， 家庭净资产占比为53.12% ， 均说明王先生家庭目前的资产负债状况较为健康 ， 即使在经济不景气时也有能力偿还债务 。
2、家庭收入支出情况分析
家庭理财方案制定要从储蓄开始 ， 没有资金 ， 任何投资都无从谈起 ， 而收支节余资金正是投资资金的重要来源 。 运用开源节流的思想 ， 增加收入 ， 理性消费 ， 减少不合理的开支 ， 都将增加家庭可用于投资的资金 。 尤其是在家庭消费方面 ， 做好预算 ， 通过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手段 。
二、中等收入家庭理财方案设计：中等收入家庭的一般特性 。
1、夫妻双方每月都有固定中等收入 ， 属于高薪上班族 。
王先生 ， 31岁 ， 现为某民营企业董事会秘书 ， 公司高管成员 ， 月收入约为1.8万元 。 王先生妻子28岁 ， 也在公司担任销售部门副总 ， 月收入约为1万元 。
2、家庭一般都完成了车房等的购置 。
王先生夫妇在商界拼搏多年 ， 算得上中产阶层 。 两人结婚两年 ， 已买车买房 ， 但家庭支出较大 ， 房贷加养车约需6000元/月 ， 其他支出主要在日常用品和社会交际约8000元/月 ， 月总支出约1.4万元 。
3、家庭有一定的存款 。
目前 ， 刘生夫妇有存款30万元 。 另外 ， 夫妻双方父母年纪都在60岁左右 ， 有社保 ， 身体状况还不错 ， 刘生夫妇每年给予1万多元的赡养费 。
4、开始有了通过投资理财增长财富的意识 。 王先生表示 ， 目前夫妇两人除了单位社保外 ， 无其他保险 ， 过一两年也计划生小孩 。 同时 ， 父母年龄逐渐增加 ， 是否应给他们购买保险 ， 以备生病时使用 。 通胀背景下 ， 闲置资金存在银行不合适 ， 但妻子不愿参与风险过大的投资 ， 希望以稳健的方式进行家庭理财规划 。
三、中等收入家庭理财方案设计：家庭理财规划方案的制定 。
首先要遵循实现长期和短期目标相结合、规避风险与获取投资收益相结合的两项原则 。
1、应急准备规划
每个家庭都需针对月必需支出准备应急现金 ， 以备紧急情况出现时能有适当的缓冲时间 。 王先生家庭月支出较大 ， 需整理月支出中哪些是月必需支出 ， 哪些是可控支出 。 根据王先生家庭情况 ， 房贷、养车及月生活费为月必需支出 。 假设1.5万元的80%是必需支出 ， 以月必需支出的3—6倍来准备应急资金 ， 则需准备3.6万—7.2万元 。
2、长期保障规划
长期风险的对冲主要通过配置保险实现 ， 社保只是基本保障 。 应以商业保险作好补充保障后 ， 再进一步考虑其他投资规划 。 商业保险的险种应考虑寿险、重大疾病险以及意外险 。 买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买 ， 再给次经济支柱买 ， 最后才给孩子买 。 可将保额设置在年收入的5—10倍 ， 即保障意外情况下未来5—10年的收入 ， 保费控制在年收入的10%—15% 。 按年收入33.6万元计算 ， 可将保额设置为168万—336万元 ， 保费支出约为3万—5万元 。
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