打个比方，有一个炒股很厉害的朋友，你把钱给他炒股，那么关于这笔钱的性质和收益风险，通常有两种处理方式，第一种，算借款，就是不论他挣钱还是亏钱，也不论挣的多少，都需要向你支付每年5%的利息：第二种，他帮你操作，就是如果挣钱了给你利润，如果亏钱了也算你的，但无论挣钱还是亏钱他都收取服务费 。
你会选哪个？
一种是固定收益，收益较小，风险较小，但旱涝保收；另一种风险较大，但是收益可能也更大 。
【「新秀开讲活动总结」理财入门基本常识】而银行存款和银行理财，也是这样的关系，银行存款是一种借贷关系，就是银行向你借钱，到期支付固定利息；而银行理财产品是代客理财，也就是风险由你承担（保本保息的产品除外），银行只是收取管理费和超额利润（实际收益大于预期收益的部分按比例） 。
所以，一个是借款放贷，一个是代客理财，性质不一样，承担的责任和义务也不一样，银行肯定会让理财产品利率高一点，否则利率没优势要不保本，谁买理财产品？而如果银行一味的提高存款利率而不提高贷款利率，存贷利差缩小银行可能赔钱赚吆喝，而卖理财产品无论投资者盈亏，银行都能赚管理费 。
而对于投资者而言，投资理财产品，主要会面临包括市场风险、系统性风险等在内的投资风险，简单说就是收益达不到预期收益率（而存款满期肯定会达到存款时的利率）的可能，更有损失本金的可能（而存款金额在50万元以下受存款保险制度绝对保证本金安全），还有流动性风险，也就是在理财产品封闭期是不能提前赎回的（而存款可以提前支取） 。
以上都是基于当前的理财产品的性质来说的，未来理财产品的发行都将由银行的理财子公司来做，产品性质又会有所不同，大家可以在我的头条号专栏里或者问答里找到最新的解读 。
问题6·经常有新闻报道，去银行存款结果变成购买了保险，结果亏损严重，怎样避免这类事情发生？现在经常会看到一些新闻，在银行买理财结果出现“飞单”（不是银行理财销售范围内的产品）或者存款（理财）变保险，最后亏损严重，要想避免这类事情发生，我认为有必要先要搞清你最终买的是什么产品 。
文章插图
第一，看产品说明书发行人，从产品说明书中找到发行人或者产品管理人的信息，如果这些主体是银行，那么这个理财产品就是银行自身的，如果是某某保险公司、某某基金公司、某某投资公司，那么就肯定不是银行的产品 。
第二，从产品名称上区分，因为我们现行金融制度是分业经营，也就是银行、保险、证券、基金都不能混业经营，所以银行即便是销售保险、基金、信托、资管类产品都属于代销产品，出现这些字样肯定不是银行的产品；如果是存款，那么回单上一定会有“存款”“存单”字样 。
第三，从印章上区分 。 如果是银行自己的产品包括存款和理财，盖的只有银行公章，而代销产品，可能会有银行公章，但一定会有其他公司的标志或公章 。
所以只要提高警惕，擦亮眼睛，再多掌握些理财常识，就可以避免被骗 。
问题7·常规的理财产品收益率范围是怎样的？如何计算的，购买后最终没有达到预期收益会怎样？
以目前的市场行情来看，保本理财受益范围应该在3%-4%之间，非保本浮动收益型产品在4%-5%之间，这只是大致范围，银行不同、起点金额不同、期限不同都会有差异，具体要看产品说明书标注 。
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