转载 中等收入家庭如何理财规划
王小姐和老公两人加起来一个月大概6500元左右,老公公积金每月2100元左右 ， 年终奖不定 ， 至少有2000元左右 ， 有住房,无贷款 ， 老公父亲的住房刚刚拆迁 ， 给了大约70万的补贴款 ， 有买房打算 ， 目前无看好的房子 。 预计买70万元以内的房子 ， 最高90万元 ， 用公积金贷款 。 家庭存款13万元左右 ， 股票大约6万元 ， 基金1万元 。 无车 ， 准备2年以内购置 ， 家庭消费大约2000至2500元左右 ， 基本花费在生活和社交上 。
财务状况分析
目前家庭收入一般 ， 每个月6500元对于两口之家足够 ， 但如果未来有生baby的打算 ， 则会显得有些紧张 。 先生每个月2100元的公积金为未来购房留有了足够规划的空间 。 每个月2000至2500元的消费可以看出夫妻二人是比较节省的人 ， 平时花销比较注意 。 综上所述 ， 家庭收入不高 ， 但每个月可以有4000元的节余 。
家庭有股票投资6万 ， 目前缩水后估计市值在3万元 ， 基金1万元 ， 13万存款 。 从目前家庭金融资产配置看 ， 存款占据所有投资的65% ， 判断夫妻双方应属于温和保守型 ， 对于风险有较弱的承受能力 。 可能由于前两年股市的火爆 ， 一定程度尝试了股票以及基金的投资 ， 但由于种种原因 ， 目前收益较差 。 从以上两点也可以看出未来家庭投资不能盲目 ， 还是要交给专业投资人打理 ， 把股票变化为其他理财方式效果可能更好 。 除一些股票基金的投资外 ， 目前家里有13万的存款 ， 在高通涨 ， 负利率的时代 ， 钱是越存越贬值的 。 所以需要重新整合 ， 积极投资 。
理财建议
1.现金规划
现金是用来支付生活中即付的资金 ， 也是预防一旦收入中断之后 ， 一定时期的生活资金 。 所以一般留有的现金应是家庭月消费的6倍左右 。 所以根据现有情况 ， 家庭应留有15000元的现金储备 ， 而目前家庭有13万的存款明显过多 。 所以可以把多余的115000元用于投资使家庭资产保值增值 。
从消费支出数额资料判断 ， 夫妻双方应没有社保之外的其他商业保险 。 目前家庭收入不高 ， 而且收入均来源于夫妻双方的税后收入 ， 所以一旦一方发生风险造成收入中断的情况 ， 这将给家庭经济造成不小的打击 。 所以一定的商业保险还是给予家庭一个保障 。 从目前夫妻收入判断 ， 建议夫妻以消费型的定期险做为主要的保险形式 。 相对于终身险 ， 一来可以降低保费预算 ， 二来可以在夫妻工作期间获得更充足的保障 。 保险类型以定期重疾以及意外险为主 。 未来购买房子增加相应的定期寿险 。
2.购房购车规划
未来家庭有购买房子以及车子的打算 。 先生的父亲拆迁得到补偿款70万 ， 可以做为未来房屋的首付 。 先生目前有公积金每个月2100元 。 按照现行5.22%的年利率 ， 20年贷款 ， 家庭可以贷款为31万 。 不建议家庭购房用掉所有的补贴款 ， 因为投资启动金多少决定了未来投资收益绝对数额 。 所以建议家庭贷款50万购买80万的房屋 。
车是一个绝对的消耗品 ， 对于家庭来说在方便出行的同时也增加了平时的开支 ， 而且丧失了同样资金可能带来的机会成本 。 对于车我建议夫妻双方权衡考虑 ， 虽然目前家庭有资金购买汽车 ， 但是月节余并不算多 ， 在目前高通涨增加生活成本的同时 ， 是否再有必要增加汽油的开销呢？
3.父母的医疗储备规划
取之于父母 ， 用之于父母 ， 先生的父亲得来的拆迁补偿款 ， 除去购买房屋外 ， 建议用剩下的20万做为家庭专项的父母医疗储/备金 。 由于这样的储备金有绝对的资金安全性以及较高的流动性要求 ， 所以我们建议选择债券型的基金抵御通涨 ， 保值 。
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