恶犬咬人潜逃 ， 新闻大肆报道 ， 留下的是更多的人对于行业的猜疑和不信任 。
而低信任度的一个不争的恶果是 ， 那些资质较好的P2P平台也被投资人所“绑架” ， 为了赢得更多投资人的信任 ， 整个行业都很难摆脱刚性兑付的怪圈 。
美国P2P网贷平台Ling Club可谓是P2P公司的鼻祖 ， 其最初创立的理念是打造一种全新的金融理财产品 ， 即个人借贷（peer-to-peer）,平台把把个人借贷债权在平台上发售 ， 而投资者可以根据平台提供的信息决定投资与否 ， 并可以从中获得借款利息 。 在这个过程中 ， 网贷平台充当的是信息中介的作用 ， 只负责信息的传递和在平台上撮合双方 ， 但并不承担投资人能够保障本息 ， 这其实对做此项投资的投资人提出了更高的要求 ， 投资人需要有风险辨别和风险承担能力 。
而此种模式走入中国时却成了一个“美好的愿望” 。 事实上 ， 大量的投资者都是不符合这种要求的 ， 大家只记得方便快捷 ， 却不记得防范风险 。 从一些互联网金融公司业务发展变化的轨迹 ， 这种矛盾表现得很突出 。 举个例子 ， 点融网在创始之初之时曾借鉴LC的模式 ， 把不同的个人债权放到平台上 ， 并对其做风险提示 ， 投资者需要自行甄别进行投资 。 不过运作了不久这种模式就被迫下线 ， 有业内传闻是坏账率太高 ， 投资人并不买账 。
投资人的心理其实很简单 ， 我在你这投钱 ， 我亏了你就有责任 。 股票亏钱没什么人到证监会闹事 ， 而在P2P平台或者是银行投资亏钱就是对方的责任 ， 这是很多不明真相的吃瓜群众们的共同逻辑 。 这种情况却逼的中国的P2P公司想出了另外一招 。
“本息保障”成了行业内心照不宣的公开秘密 。 虽然不能公开说明 ， 但时常能见到平台上出现的各种为自己增信的说辞 ， 比如与担保公司、保险公司合作等（不过 ， 担保公司和保险公司也有不少跑路的情况） ， 还有就是平台准备有足额的风险备付金 ， 这些花式提法的潜台词不过就是暗示投资人“本息保障”这个终极结论罢了 ， 事实上 ， 绝大部分合规运营的平台也确实是这么做的 。
有趣的是 ， 中国特色的P2P公司得以成活 ， 而那些最初抱有“美国梦想”的P2P公司却大面积死掉 ， 经过第一轮厮杀过后 ， 仍然坚持走美国模式的P2P公司已经为数不多 ， 或者多多少少也做了一些技术改良 。 投资人投资能力成长慢 ， 无奈的平台只能靠提升资深技术水平帮这些“不负责”的投资者筛选标的了 。
这里要提一下中国第一家成立的公司拍拍贷 ， 拍拍贷无疑是美国模式的追捧者 ， 但在中国这片土壤上 ， 他们遇到了和其他公司一样的瓶颈 。 随后他们更强化了贷前的风险管理 ， 因为要控制坏账率 ， 评估借款人信息的真实性和还款能力成了平台的担当和责任 。 笔者有幸在去年走访时候 ， 看到拍拍贷有一个庞大的线上风控团队 。 据了解客服会对每个借款人都会反复核对信息 ， 并根据公司自创的一套自身的风控技术去做借款人的尽职调查 ， 从而降低坏账情况 。
正如很多P2P公司对外宣传的那样 ， 互联网金融带来懒人理财时代 ， 手机动动 ， 钱能生钱 。 懒人太多 ， 那些不成熟的投资理念成为行业发展的掣肘 ， 不管不问等收钱或者是担惊受怕不敢投都是各大公司所头疼的事情 ， 但面对市场现状以及瓜分行业蛋糕的重要时刻 ， 各平台等不及投资人更加理性成熟 ， 只能穷则思变从风控层面想办法 ， 既谋求公司的长远发展 ， 也为投资者争取最“稳稳的幸福” 。
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