保险一直都是与人们形影不离 ， 无论是外出旅游还是出差 ， 人们都习惯的买份保险以防意外发生 ， 你了解保险吗？你知道保险的作用吗？
健康保险没有告诉您的秘密
一份合适的健康保险不仅能在病时给人提供一份保障和支持 ， 在平时也能带来一份安全感 。但是 ， 如何看清这些名目繁多的商业保险呢？
弥补社会保险的不足——国内商业健康保险存在的前提
最近有机会回国一趟 ， 接触了不少健康领域的同行 。可能因为我长期就职于美国的健康保险行业 ， 于是话题常常涉及国内正在兴起的商业健康保险 。目前有好几家国内的保险公司推出了一系列的健康保险项目 ， 旨在弥补政府医保之不足 ， 为民众的医疗保健提供更多的经济保障 。政府的医保是社会保障体系的一部分 ， 资金来源于工作单位缴纳的医保费(职工个人也承担一部分) 。
医保虽然给城市居民尤其从业人员提供了基本的医疗保障 ， 但其覆盖范围很有限 。首先 ， 不是所有的医药费全能报销 。不在“药品目录”的药费不能报;不在“指定医疗机构”就诊的费用不能报;未经医保认可的检查和治疗自然也不能报 。其次 ， 不论是门诊还是住院 ， 医保都有一个报销的范围 。以北京市2011年的规定为例 ， 患者必须先自费一千多元(门诊1800元 ， 住院1300元)达到“起付线” ， 超出的部分才能按比例报账 。报销的比例按医院级别不等 ， 比如二级医院报销87% ， 三级医院报销85% 。报销的年度总额也有上限 ， 门诊费用全年最多2万元 ， 住院报销总额由以前的十几万大幅度提高到30万元 。
按说30万元不少了 ， 但报销的范围仅限于住院的费用 。其实很多大病和慢性病的经济负担不仅体现在住院期间 ， 平常的就医、检查、药品费用累积起来也很可观 ， 何况疾病会造成巨大的间接经济损失 ， 比如就医过程的交通、住宿、营养费用 ， 因休病假而失去的工资和奖金等 。因此 ， 大幅度提高住院费用的报销额度并不一定能大幅度减低患者的疾病经济负担 ， 反而会导致更多的住院治疗 ， 使一些门诊能处理的情况可能因为医保的原因变成了住院治疗 。
买商业保险需要注意什么
总之 ， 由于医保的局限 ， 商业健康保险有了立足之地和发展空间 。最常见的商业健康保险形式是重大疾病险 。国家定义的重大疾病包括了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭等25种 。商业保险涵盖的疾病种类、名称和定义因保险项目的不同而异 ， 但基本上与国家的条目类似 。如果参保人不幸罹患了其中一种疾病 ， 保险公司会支付一笔较大数额的赔偿 ， 通常是10万到30万元 。当然 ， 期望的赔偿数额越大 ， 每月或每年需要交纳的保险费越高 。
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