吐血整理的一个家庭理财规划的案例 _家庭理财规划方案

第73篇，原创
（迄今为止，最费精力的一篇文章）
为啥我是家庭财务分账户管理的忠实粉丝？主要原因是它能带来妥妥的安全感。今天以一个案例说清楚这个方法怎么用，以及有什么优缺点。
客户家庭背景：
夫妻双方 37岁，儿子 10岁。
双方年收入40万，家庭年支出25万。
家庭现有储蓄80万。
和客户的沟通：
女士是位女强人，喜欢工作和赚钱，但因为要带娃，所以又无法全身心投入工作，虽一直奔波忙碌，但对生活并不满意。
我问她，你焦虑吗？
她说焦虑。
为什么焦虑？
因为钱不够多。
你想赚多少钱？
不知道，越多越好。
钱能给你带来什么？
她说，钱能解决大部分问题。
好，那我问你，你有哪些问题需要解决？
很多。
好的，我说我们坐下来梳理一下。
01需求梳理
我画了一张图。

文章插图

客户年龄37岁
--离60岁退休尚有23年；
--家里有长寿基金，所以预计可以活到90岁，即退休后生活30年；
--在未退休前的时间里需要完成以下事情：
父母赡养；孩子的抚养包括教育与结婚；日常生活开支；退休金储备；旅游享受；换车等。
02量化需求
分清楚哪些是刚需，哪些是享受。
前者要用较安全的方式，后者可承担较大投资风险。
1、父母赡养：父母的应急资金20万。
2、子女教育：无留学想法，所以只需准备大学费用，每年6万，合计24万。
3、子女婚嫁：手里有两套房子，其中一套卖掉作为首付给孩子准备房子；结婚时给孩子准备留100万现金使用。
4、个人养老：计算完毕后需要每个月补充5000元养老，合计30年为180万。
（如何计算请看后面这篇文章日更23天：手把手教你测算退休后能拿多少养老金？）
以上为刚需。
客户仍有其他享受需求，比如旅游，比如换车等等。
这些为非刚性需求，所以可以承受风险高一点的方式。
03落地规划
1、父母赡养：20万存低风险银行理财。
2、子女教育：用年金险，每年投3.5万，投5年，大学领取24万。
3、子女婚嫁：用指数基金，首期投入20万，每年投入4万，假设3%的通胀，年化收益7%，可承受20%的最大回撤，孩子25岁时可实现100万现值（156万终值）。
4、个人养老：分两部分准备，合计退休后自己补充养老金每月5000+（自己的社保退休后夫妻两人大约可以有1万+）。
A：指数基金：首期投入20万，每年投入2万，假设3%的通胀，年化收益6.75%， 60岁退休后可以每月补充养老金2000元，合计30年。
B：养老年金：年缴3.5万，交10年， 60岁后每个月领取3088元，领终身。
5、享受账户：每年结余2万，可以放到更高风险的投资里，比如股市等。
用表格来总结一下资金的分配：