大人是一个家庭的经济来源 ， 这基本上是一个家庭的命脉 。 保险的最大功用就是保障经济来源者 ， 老人和小孩儿是基本上不创收的 ， 他们的保障要排在大人的后面 。 配置保险时 ， 最好是按照这个顺序来进行配置 ， 但由于小孩儿是一个家庭的未来和希望 ， 在有能力的基础上 ， 保额尽量配充足 ， 因为只要孩子发生了风险 ， 对大人的打击是巨大的 ， 倾家荡产也在所不惜 ， 为了避免这样的事情发生 ， 保额尽可能配置充足 。
先保大风险 后保小风险
我们一生中 ， 会发生的风险有很多 ， 有一些只要发生 ， 对于一个家庭可能就是致命的 ， 像经济支柱发生重大疾病、意外 ， 这种大的风险要优先配置保险 ， 将其转移出去 ， 避免辛辛苦苦几十年 ， 一夜回到解放前的状态 。 而有很多小风险 ， 比如头疼脑热、发烧、感冒门诊 ， 一年花不了多少钱 ， 对于这种风险 ， 选择风险自留就可以了 ， 并不需要配置保险 。 对于80后、90后乃至00后这一代年轻人来说 ， 人生中还有一个大风险就是养老 ， 而且这个风险是一定会发生的 ， 为了避免发生人还活着 ， 钱没了的尴尬境地 ， 最好尽早进行养老金的规划 ， 用来养老的钱是一定要安全、稳健的 。
先保家庭第一经济支柱 再保家庭第二经济支柱
这特别类似于第二条 ， 为家庭创造更高收入的人 ， 发生风险是一个家庭更加不能承受的 ， 所以要优先、足额配置保险 。
先看条款 后看公司
这一条对于很多不了解保险的人非常重要 ， 保险作为一种金融产品 ， 是被严格监管的 ， 保险公司的成立 ， 和普通的公司成立也是不一样的 ， 那些不出名的“小公司” ， 实际上并不小 ， 保险公司的成立门槛是相当高的 ， 类似于银行 ， 我们放心把钱放在银行里 ， 也大可不必担心钱放在保险里 。 保险公司有银保监会监管 ， 是基本上不能够破产的 ， 就算无力回天 ， 最终破产了 ， 国家也会确保公民的财产不受损失 ， 会把我们的保单交给其它保险公司 ， 我们保单上的的责任完全不会受影响 。 所以评价一个保险产品是不是适合自己 ， 必须要先关注条款 ， 毕竟我们理赔的时候 ， 看的是条款而不是公司的大小 ， 条款的配置是不是适合自己 ， 是不是有各种坑 ， 这不是看公司的大小能够看出来的 。 所以条款对于配置保险来说更加重要 。
家庭资产配置方案 为家庭配置保险 ， 其实归根结底是一个资产配置的过程 ， 我希望每一个看到此文的人 ， 以后对家庭的资产规划有一个清晰的逻辑 。 我们每年的结余 ， 不是资产也不是收入 ， 而是收入减去支出后的结余的钱应该被分成四个部分 ， 也就是标准普尔四象限 ， 如下图所示 。
文章插图
现金账户
第一个账户叫现金账户 ， 就是我们随时要用的钱 ， 一般都放在现金账户里面 。 一般我们把钱存在银行卡活期、余额宝或者其他货币基金中 。 我们最常用的还是货币基金 ， 毕竟还是能有一些利息 ， 而且很灵活 ， 随用随取 。 这一部分 ， 大概放3-6个月的生活费和需要偿还的贷款就可以了 ， 占整个结余的10% ， 放太多资金利用效率不高 ， 放太少了不够用 ， 10%左右基本上就可以满足日常所需 。
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