保障账户
第二个账户叫保障账户 ， 或者叫保命的钱 ， 其实就是风险管理账户 。 这一部分就需要配置保险 ， 一般是四个保障型的险种：意外险、重疾险、医疗险和寿险 。
它的功能和特点就是专款专用、以小博大、高杠杆 ， 为了应对家庭突发状况引起的大的开销 ， 保证即使发生风险 ， 也不至于让整个家庭陷入困境 ， 生活质量下降很多 。 它属于一个风险管理的账户 ， 保障要充足 ， 大概占结余的20% 。
投资账户
第三个账户是投资账户 ， 或者叫钱生钱的账户 。 这个账户的里的钱我们想有它来钱生钱 ， 特点就是风险高、收益高 。 一般就是股票基金 ， 投资性的房产、甚至外汇、期货、打新债等等 。 这些投资可能赚钱、可能赔钱 ， 不适宜投入太多 ， 一般占结余的30%左右即可 。
理财账户
第四个账户是理财账户 ， 也就是保本增值的账户 。 一般会用基金定投、信托债券、年金险、增额终身寿险等理财产品 。 特点就是长期安全稳健、复利增值 。 比如说增额终身寿险 ， 保额或者现金价值会每年按照3.8%或者3.5%的固定利率增值 ， 适合长期的投入 ， 30年之后 ， 这笔投入将会非常可观 。 就像业界传言的 ， 一顿操作猛如虎 ， 不如复利3.5 。 还有就是基金定投 ， 虽然有风险 ， 但是通过定时、定额 ， 它会分散、平滑整个市场的风险 。 买入的时间有时在高点 ， 有时在低点 ， 时间拉长了 ， 风险也就被平滑掉了 ， 也许还能获得比平均收益更高的收益 。 所以这个账户的特点就是强制储蓄、长期安全稳健、复利增值 。
投资理财的过程中 ， 有三个很重要的概念 ， 1. 进入的时点 ， 2. 选择投资品种 ， 3. 持有时间的长短 。 不知道大家觉得哪一个更重要 ， 如果是我选择 ， 我会选时间的长短 。 回想一下十年前、二十年前 ， 如果我们持有一个优良的资产到现在 ， 大概率都会赚钱的 。 长期持有是一个优良的资产是一个非常重要的原则 ， 包括复利的作用 。 单利和复利在前5年之内是基本上看不出来差别的 ， 但是15年、25年之后 ， 他的差距就是翻天覆地的变化 ， 几百倍上千倍的变化 ， 所以坚持复利、坚持长期持有 ， 这是给一个家庭做资产规划时很重要的概念 。
写在最后作为家庭中的一员 ， 如果只是埋头积累财富 ， 对家庭保险规划一无所知 ， 那么我们累积的财产所面临的潜在风险也将无法控制 。 所以分析家庭潜在的风险 ， 及时作出规划 ， 从家庭的承受能力出发 ， 根据家庭所处的不同阶段 ， 结合保障需求和经济状况 ， 对保险金额、所缴保费和保障期限等等事项进行合理的安排与调整配置保险 ， 给家庭增添保障 。 保险和理财一样 ， 都是一个动态的过程 ， 随着家庭阶段的变化 ， 保险的配置也是需要重新规划的 。
以上 ， 就是给大家提供的家庭配置保险的小建议 ， 希望看到此文的人 ， 能够有所收获 。 接下来我会按照家庭风险层次的顺序告诉大家如何应对这些风险 。 敬请期待 。 有需要可以关注微信公众号“豆豆聊保” 。
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