理财保险真的赚钱吗？背后这趟“浑水”你可能不知道 _理财是怎么赚钱的

“保险”这个词不知在人们的眼中是什么定义，但在儿时的我眼中却充满神话色彩，是一个很赚钱的行业。
恰逢近期写的“未来30年，中国最值得配置的资产是什么”一文中有人留言：保险才是普通人最安稳的理财方式。也正是这样的留言激发了我的好奇心，近日对一些人做了了解才发现——大家对保险都存在误区。
保险真的是一种稳赚不赔的理财方式吗？今天我将带大家较为深入地分析一下保险行业的门道，让大家对保险行业有一个更好的定位和了解。

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一、保险背后的套路保险在普通人眼中到底意味着什么？有人认为是全家的保障，有人认为是一种理财工具。
1、保障工具
在中国家庭购买保险最多的只有两个人群：老人和小孩。因为在中国人固有的观念里老人和小孩是弱势群体，孩子是家庭的未来抗风险能力弱，老人体弱多病，同样需要更多的保障来维护。
尤其是随着社会的发展，时至今日越来越多的中国人不结婚、不生子，社会生育率下降的背景下小孩更是被视为“至宝” ，越来越多的人给小孩购买保险，他们买了一堆却忽视了：一个小孩最多的保费无非20万。
而保险销售人员更是不惜余力地向所有人推销，小孩容易夭折、成年人危险多，即便是孤苦伶仃的老人也躲不过，到头来他们交的钱只能打水漂——人死如灯灭，膝下无子女，钱的去处也是个谜。
所谓保障工具，其本质无非是一个营销手段，仅此而已。

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2、理财工具
本文的灵感便起源于那位网友的评论：保险是最稳定的理财工具。真的是这样吗？我们不妨来算一笔账。
理财保险大概是这个样子：客户交20万，投资30年，到期后保险公司给你60万。粗看确实赚了两倍之多，让人很眼红，但计算下来年复合收益率只有3.86% ，比定期存款多不了多少，反而还大幅度跑输中国近30年通货膨胀率6% 。
很多人梦想通过保险理财大赚一笔，财务自由，熟不知这只是个梦，连通货膨胀都跑不赢又何谈财务自由？你的钱依旧在缩水！
此处要补充一点，现实中多数理财保险都不会达到3倍的地步，至少笔者所知之人没有，可能是我见识短浅，但有一个结果是不变的：理财保险不会跑赢通货膨胀，这是“潜规则” 。
所以迄今为止，没有人能通过投资理财保险财务自由，这就是现实，很直白，很扎心。
无论被人们津津乐道的全家保障，还是销售员口中天花乱坠的财务自由，都只是营销套路，他们无非利用了人们贪生怕死和贪婪的弱点，仅此而已！

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二、保险公司的商业模式保险到底是什么？
想知道保险到底是什么，我们必须知道保险公司是怎么赚钱的，在保险公司的财务报表中显示收入主要来自两方面：保费收入、投资收益。
1、保费收入
所谓的保费收入其实通俗易懂，就是你买保险所缴纳的钱，这是保险公司最直接的收入。
其实保险公司并不需要多少本金，他们赚钱关键是靠“空间差” 。这里给大家举个例子：假设保险公司卖了100份保险，每份保险收入100元就是10000元，第二天有人发生意外需要保险公司赔偿，保险公司按照约定赔偿了200元，还有9800元。这就是保险公司赚钱的底层逻辑：100个客户不可能在同一时间发生意外，所以保险公司可以用客户A的钱去赔偿客户B ，将空间差运用到极致。这也是为什么有时候发生大规模灾害保险公司赖账的原因——他们手里现金周转不开，只能赖账。