吴小平：现代理财思维，用好四个账户，保障您家庭稳健发展100年 _家庭理财

作为金融学教授，我一直希望，给中国绝大部分普通家庭，一个通用的、标准的、全覆盖的现代理财规划。
为什么说现代？因为很多理财产品、标的是与时俱进的。举个例子，二线房地产、美元债、待上市企业末轮股权融资、债券私募基金，都是现代家庭可能面临的几百种投资选择之一，但是，在不同年份，不同趋势下，这些产品呈现出不同的吸引力：有时香甜，有时恶臭。

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进一步的，我们说家庭理财，最大的部分是什么？房地产。一栋房子动辄数百万，上千万，先别说价格看对看错，单单一笔二手房的成交佣金就高达2.7% ，几十万起跳，因此，看错房地产趋势，那真是太悲催。
再说一个，股票。因为评说房地产，网络就容易起争执，毕竟这是一个红了近20年的大资产，而且体量大，不容易频繁操作。但是，股票交易就变得很容易，几万块钱就可以买1手茅台股票。
在这儿，我得说一声，虽然吴教授一直是牛市的一面旗帜，但也是熊市的一面旗帜，牛市熊市是相互转换的，不能执着。在刚刚过去的2018年中， A股的情况却不太乐观。据中登公司最新的数据显示， 2018年A股累计蒸发14.59万亿市值，投资者人均亏损约10万元。
人均亏损10万元。这是一次重大的全民理财失败。

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按照这个统计，股市固然有美丽的一面，但是风暴来了，则损失巨大。如果大家把个人或家庭的资产，高比例投入股市，这实在是风险太高！
必须合理的把现金流和资产，分配在不同的家庭理财账户。
第一个账户，是日常消费开销账户，也就是柴米油盐酱醋茶的钱。这个消费，一般占家庭资产15% ， 6个月-10个月生活费。一般放在活期储蓄银行账户。
第二个账户，是保命账户，或者说保险杠杆账户。这笔钱，一般占家庭资产的20% ，为的是以小保大，以定期支持保护突然之灾。突发的大额开支，譬如重疾，经常容易重伤家庭资产，必须列支这笔保金。有了这个认识，这个账户一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故有足够的钱来保命。一般而言，这个账户的钱，全部用于投资意外伤害险和重疾保险，目前而言，也只有保险产品是最稳定可靠的杠杆账户，确保投资小钱，用时大钱。

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【吴小平：现代理财思维，用好四个账户，保障您家庭稳健发展100年】第三个账户，是投资收益账户，也就是钱生钱账户。一般占家庭资产的30% ，为家庭创造长期金融收益，用有风险的投资创造高回报。这个如何投资，完全看看家庭成员的本事，既可以经商，也可以炒股，也可以买基金，甚至可以买国外地产，香港股权，没有限制。你的能力决定账户的回报。
第四个账户是长期收益账户。也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40% ，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
我告诉你，最后一个账户，最重要！