黄先生今年38岁 ， 和妻子一起在宾阳做建材生意 。 年收入在10万～15万元之间 。 有两个小孩均在读小学 。 黄先生目前有一套房自住 ， 是8年前买地自盖的 ， 当时花了19万元 ， 几年前已还清借款 。 这套房子目前市值50万元 。 另有一间商铺 ， 首付花了35万元 ， 月供5000元 ， 目前市值120万元 。 该商铺目前当仓库用 ， 用来放货 。 黄先生打听了一下行情 ， 该商铺用于出租的话一年租金能收入2万元 。
除了每月供5000元房贷 ， 黄先生每月的生活开支及小孩教育都要好几千元 ， 每月节余不多 。 目前所有资金都用在建材生意的周转上 ， 银行没有多少存款 ， 不过两个月后预计有一笔10～12万元的款项入账 。
理财目标
【转载 小钱变大钱，三个工薪家庭三种理财规划】 黄先生从来没有买过保险 ， 他想给自己和家人买一些保险 。 两个孩子的保险 ， 他预计每人每年支出5000元左右 ， 他希望理财师在保险方面给他一些建议 。
理财师金迪建议
黄先生一家目前虽然处于收支能基本持平的阶段 ， 且有两套房子 ， 但没有结余 ， 也没多少存款 。 黄先生其实面临着诸多风险：比如建材市场惨淡 ， 经营收入下降的风险；人生意外或重疾风险等 。 一旦出现类似风险 ， 将会导致黄先生一家生活水平有可能下降、两个孩子的教育及抚养费用无着落、生意资金短缺、无力承担房贷支出等问题 ， 而且未来的退休生活也会受到影响 。 可喜的是 ， 黄先生已意识到部分风险的存在 。 对于黄先生 ， 理财师有4个建议 。
1.现有商铺当仓库用有些浪费 。 黄先生一是可以卖掉 ， 还完贷款以后的资金用做其他投资 ， 如加大建材生意规模 ， 或购买金融产品 ， 让资产加快升值；二是将商铺用于出租 ， 在稍微偏僻的地方租仓库 ， 剩余租金用于缓解商铺还贷压力 。
2.因黄先生一家的资产主要形式是房产 ， 变现能力差 ， 因此黄先生务必要保留一部分紧急备用金 。 建议黄先生从两个月后所获得的款项中拿出2万左右备用 ， 形式可以是存银行活期、购买货币基金等 。
3.黄先生可以说是家庭的经济支柱 ， 因此给自己买保险是非常有必要的 。 现阶段黄先生无闲钱 ， 建议购买重疾险和意外险等保障型保险 ， 以小额的保费支出获得较高的保障 。 同时再购买一部分定期寿险 ， 以妻子为受益人 ， 保额以商铺贷款余额、子女教育金之和为宜 。 小孩则以意外险为主 ， 同时辅以购买健康险 。
4.投资规划：两个月后所获得的款项中已拿出2万左右备用 ， 剩余10万元可做一些金融投资 。 因黄先生是自己经营 ， 因此生意上的周转是必须的 ， 这笔闲钱不能做长期投资 ， 建议以中短期(1年以内)的投资为主 。 目前市场上1个月的理财产品年化收益率在4.5%左右 ， 滚动投资 ， 收益还是不错的 。 另外 ， 黄先生可以开始考虑准备退休金 ， 建议尝试购买1～2只基金定投 ， 作长线投资 。
“啃老族”宜规划收入谋自立
基本情况
林女士是南宁一名普通的工薪族 ， 未婚 ， 今年30岁了 ， 还和父母住在一起 。 林女士月薪2000元左右 ， 手头有20万元资金存在银行 。 这20万元她有时用来买些银行理财产品 ， 收益略比存银行高些 。
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