根据央行的通知从今年3月1日开始 ， 要对于2020年1月1日之前的存量住房贷款进行换锚调整 。简单来说就是把过去大家熟悉的固定利率（5年以上商业贷款4.9%）基准换为LPR 加点（可以为负值） 。那么作为个人房贷来说要不要转换为LPR利率？各位要从自身实际出发 ， 毕竟转换只有一次机会 。借此机会简单谈谈我的观察 。
区别于过去固定利率是由央行直接的决定 ， LPR利率是由18家报价行报价后加权平均得出 过去20年的固定房贷利率走势图
通过分析近20年的房贷固定利率来看 ， 可以发现两个问题：
1、每次调整的周期比较长短则半年 ， 最长4年以上；
2、固定利率水平整体是下降的 ， 但是在某些时期会阶段性上涨；比如：2007年和2011年 。
【lpr利率和固定利率哪个好？央行早已给出答案！】那么LPR利率为何被称之为货币市场化利率呢？关键点就是在于每月20号就会变动 ， 最近的一次报价1年期LPR为4.05% ， 上次为4.15% ， 5年期以上LPR为4.75% ， 上次为4.80%；可以看到1年期（短期）的报价下行浮动更大 。
那么住房贷款从过去的固定利率转换为LPR会有哪些变化呢？大家要注意这几点 第一、LPR根据定价周期变动（1年或者5年） ， 但是加点不变 。一个简单的例子 ， 比如：之前购房者的购房贷款是固定基准利率4.9%上浮15% ， 也就是贷款利率5.635%；那么换成LPR利率（按照2019年12月份的LPR）后就是4.8%（LPR可变动） 0.835（不可变动） 。大家换成LPR贷款后 ， 可以跟银行约定重新定价周期（1年或5年）定价周期内的利率是不变的 。LPR利率是浮动的 ， 那么商业住房贷款会跟着浮动吗？可以这样选
第二、哪怕今年8月31日之前进行了转换到2021年1月份之前还是按照过去的固定利率进行还款 ， 具体2021年的还款利率要参考最近的LPR报价 。这点在央行的文件中有详细说明 ， 那么2021年的还款利率到底是多少？具体还是看2020年12月份的？还是2021年1月份的？这个到时候银行会进行解释 。
中行公布的转换公告（部分）
第三、采取LPR报价后 ， 过去的固定利率是不是就会退出历史舞台？这个没有定论但是银行已经这样做了 。前几天看到一个有趣的计算方法 ， 假如在未来的某一天固定利率跟LPR利率都出现了下调（下调幅度基本一致） ， 从计算结果来看还是固定利率下调给予购房者带来的优惠更大些 。但是从中国银行的转换公告中发现了这样一句话“也可以转换为固定利率 ， 在合同剩余期限内利率值固定”（未来几十年都是一个利率水平） ， 大家需要引起重视 。
购房者到底要不要转换LPR利率？有时候不是你说的算 中行公布的转换公告（部分）·
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