设想一下 ， 你向银行借了一笔钱——比如说300美元——你本该用这笔钱去短途旅行 ， 或者给家里添置点东西 ， 但你不能 。 “这300美金像是抽象的” ， 这笔钱将被存入某个封冻储蓄账号中 ， 你是不能花的 。 更不“合理”的是 ， 你还要为这笔不能花的钱“还贷” ， 每个月还25美元 。
【你知道怎么借一笔不能花的钱吗？】事实上 ， 这不是剥削你 ， 而是为你好 。 《纽约时报》报道 ， 美国一家叫Local Initiatives Support Corporation的社区发展机构“发明”了这种不寻常的借贷模式 ， 主要目的是帮助低收入人群建立信用 。
正如大家所知 ， 在美国 ， 信用记录比存款更重要 。 70%以上的美国人拥有信用卡 ， 也很少有人全款买车买房 。 而没有信用记录的人 ， 会在各种生活琐事上举步维艰：许多公寓不对无信用人士开放；同样一万美元贷款 ， 良好信用者要付1300美元利息 ， 而不良记录者要付7600美元的利息 。 看上去似乎穷人的生活成本更高 ， 但其实是信用差的人生活成本更高 。
所以 ， 这个机构的具体做法是：借300美元 ， 然后每次偿还25美元 ， 就有25美元打进你的封冻储蓄账号 。 当年年底 ， 加上之前的300美元 ， 你的账户里会有600美元现金 。 这时你就能获得按时还款积累的信用积分：接近689 ， 这也是美国平均水平 。 有了好的信用记录 ， 你就可以申请信用卡、买车买房 。
这种“借贷”模式是有理论依据的 。 从行为经济学角度来看 ， 贷款比存款更容易实现——一个月存100美金很容易就随便消费掉 ， 但每个月欠人100美金却能提供强大动力去工作赚钱 。 对低收入人群来说 ， 借钱其实是更好的存钱办法 。 而从另一个角度来讲 ， 帮助低收入人群建立信用也能提升整体经济的健康程度 。
（作者：王陈晔）
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