家庭生命周期与理财系列之三
石榴云/新疆日报采访人员 冉虎
进入家庭成长期 ， 孩子的降生为父母带来莫大幸福 ， 自此家庭的脉搏伴随着孩子的茁壮成长而跳动 ， 理财规划也因此改变 。 这个时期的家庭理财变得尤为重要 ， 一方面要养育儿女 ， 准备教育基金；另一方面要还房贷车贷 ， 考虑保险保障、养老金积累等 。
“家庭成长期是指家庭从孩子出生到完成学业、独立生活的这段时间 。 这一阶段子女教育开支很大 ， 同时要为退休养老未雨绸缪 。 ”中国建设银行新疆分行私人银行部财富顾问丁玉婷分析说 ， “家庭成长期要实现子女教育金充足、家庭成员保险保障完备、家庭资产增值等财富目标 ， 因此要增加教育年金保险、终身寿险、重疾险、医疗险等保险支出 。 ”
【家庭成长期理财 要兼顾子女教育和养老】为方便解析家庭成长期的理财策略 ， 丁玉婷以钟先生家庭为例仔细讲解了这一时期家庭理财的理念和方法：
钟先生夫妻都有工作 ， 孩子上小学 ， 家庭年收入约20万元 ， 家庭年支出约13.2万元 ， 其中 ， 重要支出包括房贷约3000元/月 ， 日常开支约5000元/月 ， 子女教育支出约3000元/月 。 每年结余在6.8万元左右 ， 经过多年积累 ， 目前钟先生家庭金融资产有50万元 ， 有房有车 。
丁玉婷指出 ， 钟先生家属于典型的家庭成长期理财需求 ， 目前阶段最大的开支是生活费用和教育费用 。 这个阶段因为增加了小孩 ， 风险承受能力较家庭形成期要低 ， 因此在家庭应急资金和保险保障方面的需求更多 。
这一时期是钟先生夫妇事业快速发展期 ， 一定要做好资金保障 。 一般家庭要准备3-6个月的生活费作为应急资金 ， 约占家庭金融资产的10%左右 。 但鉴于家庭成长期的家庭开支大于其他时期 ， 因此丁玉婷建议钟先生家留出金融资产的12%（6万元）作为应急资金 ， 这部分资金可配置如建行龙宝、安鑫等流动性较强的按日理财产品 ， 既方便随时使用 ， 又有2.5%-2.7%的年化收益 。
“随着前期信用卡的良好使用记录和收入的上涨 ， 加之有房有车等优势 ， 信用卡额度会逐渐提升 ， 家庭成长期要利用好信用卡 ， 更好地应对家庭的紧急之需 。 ”丁玉婷提醒说 。
“家庭成长期一定要制定保障计划 ， 夫妻双方在已有社保的基础上 ， 应适当配置医疗险、重疾险、意外险等商业保险 。 ”丁玉婷强调说 ， “这样不仅自己有保障 ， 发生意外时 ， 还可避免给家庭成员带来过大的经济负担 ， 影响基本生活 。 ”丁玉婷建议 ， 钟先生家年保费支出占家庭年收入10%较为合适 ， 但逐年累计保费总额应不超过家庭总资产的20% 。
由于退休后生存时间和所需生活费等存在不确定性 ， 考虑生活质量的提升和通货膨胀等因素变化 ， 所以养老金规划也要纳入家庭成长期财富规划 。 随着投资经验和投资能力的提升 ， 钟先生家可以拿出家庭金融资产30%左右的资金（约15万元） ， 配置基金、贵金属、股票等 ， 进行进取型投资 ， 争取更高的收益 。
丁玉婷建议：“除上述投资外 ， 剩余资金可做长期稳健型投资 ， 用以均衡家庭资产配置的风险和利润 ， 实现财富保值增值 。 具体可以配置银行封闭式理财、债券、分红型保险等固定收益类产品 。 ”
“孩子后续教育支出会逐渐增加 ， 需要一大笔费用 ， 要从现在开始准备 。 ”对于成长期家庭最为关心的教育金准备问题 ， 丁玉婷给钟先生家的建议是：“直接配置教育年金保险或通过基金定投的方式来实现 。 夫妇俩可以从每月结余中抽取一部分钱来进行基金定投 ， 不会增加财务负担 ， 长期坚持还能实现较高收益 。 ”
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